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2020-01-11 19:35:49

「cc手机登陆」薛洪言:隐私保护升级,大数据金融会死吗?

cc手机登陆,新华社经纬客户9月23日电:“薛洪言:隐私保护升级,大数据金融会消亡吗?”》

作者薛洪言(苏宁金融学院院长助理)

最近,一些大数据公司突然受到经济调查,整个行业变得恐慌。事实上,数据保护已被呼吁多年。这不是第一次突然检查大数据公司。突然的检查会很快通过,就像过去一样。但外表是一样的,不同的是土壤。

数据总是有两个方面:强调数据资产,数据是加速器;强调数据安全,数据是刹车。现在,该踩刹车了。

数据的两面性

最宝贵的资源是权力和武器。在消费金融行业,数据也有这种两面性,由它前进和后退。

数据的使用已经渗透到消费金融的整个环节,但敏感数据主要集中在风力控制方面。数据不可替代的性质也反映在风力控制上。数据的双重性充分体现在大数据的风控环节。

传统的风力控制手段主要是控制事物,而不是控制人,更关注抵押品,而不是借款人本身。抵押品代表100%可回收、安全且无风险;无论个人信用有多好,都不能排除不确定性。因此,对抵押品的依赖实际上是一家极其厌恶风险的金融机构。厌恶风险的金融机构的辐射范围必然有限。消费者金融长期以来被困在一个小圈子里,做不了什么。

数据风控制(Data wind control)是指对人的风控制,根据人的信息、行为和标签进行评分,并根据评分确定配额和利率。评分结果本质上是还款概率的模拟,其背后是不确定性和风险。当风控制模式从传统的风控制向数据风控制转变时,风险的认知和承受有了质的突破,消费金融突破了抵押品的牢笼,打开了空间。

数据风控制的典型场景是信用卡。银行用信用卡评分系统来衡量全球信用卡申请人。最著名的信用评分产品是fico score,它已经成为美国消费金融繁荣生态的核心支柱。过去两年大数据风控制的兴起只是数据级数据风控制的扩展,进而实现了业务空间和边界的重新扩展。

从模型进化的角度来看,大数据风控制并非毫无根据的划时代创新,而是一个渐进创新和进化的典型例子。仅仅这种渐进的创新不足以推动消费金融的风口浪尖。大数据反欺诈的成功是不可或缺的帮助。

2016年,有传言称小额贷款平台将会被贷款诈骗部队使用到死。当贷款从离线变为在线时,验证申请人身份和确定借款人意图的问题(贷款欺诈)原本不是问题,现在变成了问题——离线个人观点,核心体非常简单;面对网上的数字身份,辨别真假并不容易。

专业操作贷款欺诈,不断迭代更新;大多数贷款公司缺乏攻击和防御的人力和力量。第三方大数据公司的反欺诈价值日益凸显,并逐渐成为消费金融产业链中的一个重要环节。这种联系已经建立起来,消费金融的渠道也在增加。

然而,随着数据变得越来越重要,二元性出现了。

永远不要离开监管

当数据不重要时,也是当数据监管松散时。一旦这一重要性得到强调,监管和监管将不可避免地随之而来。因为重要的事情需要被控制。一旦失去控制,越重要,越危险。

《大数据产业发展规划(2016-2020)》(工业和信息化部规[2016年第412号)指出,“数据是国家的基本战略资源,是21世纪的“钻石矿”。这是如此重要,不加区别的使用不会带来无尽的麻烦。如果不规范,谁的罪行是资源损失?

此外,从行业健康发展的角度来看,数据行业离不开监管。有两个原因:第一,监管干预可以赶走坏硬币。市场之手追求效率。坏硬币赶走好硬币。以大数据公司为例。在数据收集中遵守法规成本高昂,数据源有限。与肆无忌惮的数据公司竞争肯定会让它们处于劣势。随着时间的推移,肆无忌惮的公司已经成为主流。监管干预,明确数据标准,竞争的焦点不再是哪个组织更大胆,整个行业的发展有了坚实的基础。

其次,数据混乱经常发生,所以我们不得不忽略它。数据可以是行善的动力,也可以是作恶的武器。由于数据混乱,中国有许多欺诈集团,每年造成近1000亿元的经济损失。各种“精确”的骚扰甚至更令人讨厌。打击数据混乱是打击欺诈的重要组成部分。它与人们的财产安全密切相关,已经超出了大数据行业本身的范围。

国内大数据服务公司享受数据红利,对数据合规性的关注一直不够。然而,监管环境已经改变,数据标准的使用是不可逆转的。

在2018年9月公布的全国人大常委会立法计划中,《数据安全法》属于第一类,是一部条件较为成熟的法律草案,将在任期内提交审议。

《数据安全法》已经出台。对大数据公司的集中而突然的调查是数据治理的开始,也是环境突变的信号。雷锋星,雨就要来了,是大数据走上转型之路的时候了。

转型之路

大数据产业应用广泛,在金融、互联网、政务、智慧城市、医疗保健、工业等领域有着广阔的前景和实际成就。根据中国工商研究院发布的数据,2017年中国大数据相关产业规模为4700亿元,预计2020年将超过1万亿元,复合增长率接近30%。据艾瑞里估计,2020年大数据软件的市场规模将达到268亿元。

回顾金融领域,大数据是最彻底、最成熟的应用。同时,在处理金钱时,有许多敏感信息和数据混乱也是最突出的。数据治理网络已经开放,大数据服务提供商的生存土壤在三个方面发生了变化:

一是隐私保护意识觉醒,监管介入,数据采集难度大幅增加,就业门槛大幅提高,一些实力薄弱、管理标准化差的大数据服务提供商将逐步退出市场,总行也面临业务转型压力。

第二,商业巨头继续扩大其在产业链上游和下游的分布。在B端转型的背景下,他们先后侵入了数据服务领域。它们的综合运营优势给现有的大数据服务提供商带来了巨大的压力,市场将发生重组。

第三,消费金融业正处于周期的转折点。大数据服务解决方案能否经受住这一轮周期调整,将在很大程度上决定一些大数据公司的生存和空间。

对于大数据服务提供商,转型将遵循三条路径:

一是远离数据,专注于能力输出。从直接提供数据和解决方案到大数据能力输出,也就是说,在大数据能力建设方面帮助获得许可的机构或工业行业,停止接触数据,专注于服务支持。这条路径更适合缺乏合规数据采集渠道或在数据采集方面缺乏差异化优势的大数据公司。

第二是远离敏感数据和敏感行业。我们将改变服务目标,远离金融业,向互联网、医疗保健、工业等领域转型,推动数字中国建设。《大数据产业发展规划(2016-2020)》明确提到“应促进工业大数据全过程的应用...应促进大数据在重点产业领域各方面的应用,提高信息化和工业化发展水平,促进产业转型升级”。工业领域的数字化仍有很大的发展空间。

三是延续现有模式,增强合规意识。对于龙头企业来说,他们仍然可以坚持现有的市场,但他们需要加强合规性和前瞻性的经营意识,关注行业趋势的变化,不断尝试新产品和服务,在迭代中逐步摆脱对传统服务模式的依赖,尽快适应新的数据环境和行业环境。

连锁反应

不仅大数据公司、金融科技公司和金融机构的金融科技业务将受到影响,需要相应调整。在连锁效应下,消费金融的转折点将会加快。

第一步:放高利贷和超盈利贷款平台都适用一种模式。这次调查的大数据公司有一个共同点,所有这些公司都被怀疑为高利贷平台提供了数据支持。暴光之后,超盈利贷款平台成为热门客户,大多数大数据公司都在积极切断对这类客户的服务。如果没有大数据公司提供的反欺诈支持,这个超盈利贷款平台就会直面贷款欺诈集团,在技术对抗中被杀或被杀,结局令人沮丧。

第二步:多头贷款在小范围内破碎,平台逾期率提高。超盈利贷款平台遇到了困难。跨越合规线两边(36%)的多头借款人的资本链正在收紧。借款人不能从高利贷平台借钱,也不能从合规平台付款。合规平台上将出现一波逾期贷款。尤其是利率在24%到36%之间的产品将首当其冲。

第三步:谨慎对待贷款情绪,转向风力控制策略。逾期率上升后,被许可方将调整风控制策略,有意避开多头集团,导致多头集团资本链收紧,导致更多平台逾期,导致自我强化周期,行业逾期率普遍上升。

第四步:资金撤出,转折点即将到来。作为基金提供商,银行规避风险、减少资本投资或提高合作门槛。由次级贷款者主导的平台正开始面临金融压力,贷款减少,利润放缓,显示出行业层面的明显拐点。(中信经纬应用)

薛洪言

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